“手工補(bǔ)息”等亂象，嚴(yán)查！
財(cái)經(jīng)深一度｜嚴(yán)查“手工補(bǔ)息”，劍指高息攬儲(chǔ)亂象
一邊是銀行經(jīng)營(yíng)的息差壓力，一邊是激烈競(jìng)爭(zhēng)的攬儲(chǔ)壓力，不少銀行基層分支機(jī)構(gòu)滋生出“手工補(bǔ)息”等高息攬儲(chǔ)亂象，這背后的隱患風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
近期，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布倡議，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)禁止通過(guò)手工補(bǔ)息的方式高息攬儲(chǔ)，立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改。
啥是“手工補(bǔ)息”？
“手工補(bǔ)息本來(lái)是銀行對(duì)業(yè)務(wù)操作失誤的勘誤環(huán)節(jié)，在系統(tǒng)無(wú)法自動(dòng)完成結(jié)息的前提下，采用專用補(bǔ)充計(jì)息交易進(jìn)行手工計(jì)息處理。但一些基層銀行工作人員為了完成攬儲(chǔ)任務(wù)，把手工補(bǔ)息作為利率補(bǔ)貼的一種方式，以此繞開內(nèi)部定價(jià)授權(quán)。”一位銀行人士告訴記者。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，手工補(bǔ)息變相突破存款利率授權(quán)上限，抬高銀行負(fù)債成本并向資產(chǎn)端傳導(dǎo)，或拉升貸款資金價(jià)格，影響金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。高息攬儲(chǔ)也對(duì)金融市場(chǎng)秩序帶來(lái)一定影響，導(dǎo)致銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇。
2015年10月，中國(guó)人民銀行放開了銀行存款利率的行政性管制，銀行可以自主浮動(dòng)定價(jià)。但為防止銀行出現(xiàn)高息攬儲(chǔ)、“存款大戰(zhàn)”，金融機(jī)構(gòu)組成了市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，通過(guò)行業(yè)自律協(xié)商約定存款利率上限，抑制存款市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)。2023年，利率自律機(jī)制成員已有2055家，占商業(yè)銀行數(shù)量的一半左右。
為規(guī)范存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，4月8日利率自律機(jī)制發(fā)起的倡議提出，銀行應(yīng)對(duì)手工補(bǔ)息建立有效的管理制度，并將手工補(bǔ)息納入監(jiān)測(cè)管理范圍。此前違規(guī)作出的補(bǔ)息承諾，在付息日一律不得支付。銀行應(yīng)立即開展自查，并于2024年4月底前完成整改。
圖為一名銀行工作人員在清點(diǎn)鈔票。新華社記者 李鑫 攝
通過(guò)嚴(yán)查“手工補(bǔ)息”加強(qiáng)存款管理，折射出銀行當(dāng)前需要直面的精細(xì)化管理、內(nèi)涵式發(fā)展問(wèn)題。
截至2月末，我國(guó)人民幣存款余額達(dá)290.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.4%。與存款規(guī)模快速增長(zhǎng)相對(duì)的是，存款利率已經(jīng)歷多輪下調(diào)。
2023年6月、9月和12月，主要銀行多輪主動(dòng)下調(diào)存款利率，中長(zhǎng)期存款利率降幅較大。近期，河南、陜西、山西、云南、貴州、廣東等地的多家中小銀行密集發(fā)布公告，宣布下調(diào)定期存款利率，調(diào)整類別覆蓋短期、中長(zhǎng)期定期存款。
這些調(diào)整和銀行日趨收窄的凈息差密切相關(guān)。
2023年，1年期和5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）分別下降了20個(gè)和10個(gè)基點(diǎn)。今年2月，5年期以上LPR再次調(diào)整，下降25個(gè)基點(diǎn)。在此引導(dǎo)下，2月份新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.76%，處于歷史低位。
這意味著，銀行的貸款利息收入與存款利息支出之間的差距在縮小，直接影響了銀行的利潤(rùn)。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，商業(yè)銀行凈息差下滑至1.69%，降到了二十年來(lái)最低水平。這也從近日公布的上市銀行年報(bào)得到印證，2023年，工、農(nóng)、中、建四大行凈息差降幅從16個(gè)基點(diǎn)至31個(gè)基點(diǎn)不等。
“存貸利率進(jìn)入下行通道，凈息差承壓之下，不少銀行仍難舍規(guī)模情結(jié)，積極爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象層出不窮。”董希淼認(rèn)為，靠高息拉來(lái)的存款難有“忠誠(chéng)度”，儲(chǔ)戶一旦碰到更高利率就會(huì)“存款搬家”。銀行需要將精細(xì)化管理貫穿于客戶經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和資源配置，持續(xù)提升經(jīng)營(yíng)效率和效益。
不少銀行已經(jīng)意識(shí)到了這些問(wèn)題，正逐步摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。
建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮介紹，去年建行在一次內(nèi)部會(huì)議上已明確提出“不以規(guī)模論英雄”，要追求高質(zhì)量發(fā)展。隨后，該行加大力度調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，推動(dòng)生息資產(chǎn)占比提升，下大決心壓降低息資產(chǎn)和高成本負(fù)債來(lái)源。
中國(guó)人民銀行近期多次公開表示，未來(lái)仍有充足的政策空間和豐富的工具儲(chǔ)備，推動(dòng)企業(yè)融資和居民信貸成本穩(wěn)中有降。
市場(chǎng)普遍判斷，LPR還有一定下行空間，凈息差壓力將進(jìn)一步攀升。未來(lái)，銀行如何從源頭約束高息攬儲(chǔ)亂象，兼顧好“讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)”和“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”？
多位上市銀行高管在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上明確表示，要嚴(yán)控高成本存款規(guī)模，著重盤活低效存量信貸，圍繞科技、綠色、普惠、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域持續(xù)加大金融資源投入，從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)型。
中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張毅表示，銀行需要在資產(chǎn)端和負(fù)債端同時(shí)發(fā)力，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，確保貸款投放的合理性和盈利性。同時(shí)，積極管理負(fù)債成本，提高資金使用效率。“我們將進(jìn)一步加大對(duì)五篇大文章等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，支持居民消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大個(gè)人住房貸款和消費(fèi)貸款的投放。”
“我們?cè)鲂б娴倪壿嬍欠€(wěn)息差、拓中收、穩(wěn)質(zhì)量，而不是把貸款的‘量’和‘價(jià)’作為提高營(yíng)收的主渠道。”中信銀行董事長(zhǎng)方合英表示，銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要“讓”在息差上，“利”在資產(chǎn)質(zhì)量上。整個(gè)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境好了，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量才有安放之處。
（原標(biāo)題：“手工補(bǔ)息”等亂象，嚴(yán)查?。?/p>
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