“典當(dāng)”還是“借貸”？文昌法院判決一起融資爭(zhēng)議案件

商報(bào)全媒體訊（椰網(wǎng)/海拔新聞?dòng)浾?荊勝欣 通訊員 王秋雅）隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，社會(huì)公眾的融資渠道也變得更加便捷和豐富，“典當(dāng)”作為銀行融資的有效補(bǔ)充，已成為居民個(gè)人和中小企業(yè)短期、應(yīng)急融資需求的重要手段。典當(dāng)雖與民間借貸存在一定的相似性，但二者的法律適用卻有天壤之別。近日，文昌法院判決一起“名為典當(dāng)，實(shí)為民間借貸”的案件。

原告海南某典當(dāng)公司與被告符某、陳某（二被告系夫妻關(guān)系）簽訂《房地產(chǎn)抵押借款協(xié)議書(shū)》及補(bǔ)充協(xié)議，約定原告向被告共計(jì)出借110萬(wàn)元，月借款利息及綜合服務(wù)費(fèi)率3%，被告以名下的A、B兩套房產(chǎn)作為擔(dān)保。被告還向原告出具《借據(jù)》，載明由被告以名下的房產(chǎn)C作為抵押物向原告借款30萬(wàn)元，月借款利息及綜合服務(wù)費(fèi)率3%。上述抵押房屋雙方?jīng)]有辦理抵押登記。因被告經(jīng)催告后仍未按時(shí)還清貸款，原告起訴至法院，要求被告償還借款本金、利息、綜合服務(wù)費(fèi)及違約金。

法院審理后認(rèn)為，原、被告簽訂《房地產(chǎn)抵押借款協(xié)議書(shū)》《補(bǔ)充協(xié)議》《借據(jù)》時(shí)，原告尚未取得《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》，無(wú)典當(dāng)經(jīng)營(yíng)資格，且雙方?jīng)]有約定抵押物的回贖，原告也沒(méi)有出具典票及將抵押物進(jìn)行抵押登記，雙方所建立的關(guān)系不具有典當(dāng)關(guān)系的特征，而是具有一般民間借貸關(guān)系特征，故應(yīng)適用民間借貸相關(guān)法律調(diào)整。此外，案涉合同約定的利息和綜合費(fèi)用為月利息3%，折合年利率36%，對(duì)于超出全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍部分屬于無(wú)效，法院不予支持。

文昌市人民法院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在當(dāng)前民間借貸利率受限的大前提下，有些機(jī)構(gòu)產(chǎn)生巧借典當(dāng)之名，行民間借貸之實(shí)的動(dòng)機(jī)，目的是通過(guò)高額的典當(dāng)綜合費(fèi)用以及違約金等形式，以規(guī)避高利貸審查。選擇典當(dāng)融資要做到以下三點(diǎn)：1.作為借款人，首先應(yīng)當(dāng)審查出借人（典當(dāng)公司）是否具有典當(dāng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，也就是其是否具有《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》；2.關(guān)于當(dāng)物，也就是所謂的押物，比如動(dòng)產(chǎn)或房地產(chǎn)，若是動(dòng)產(chǎn)就需要交付給出借人，若是房地產(chǎn)則需要辦理抵押登記手續(xù)；3.關(guān)于借貸契約，也就是當(dāng)票內(nèi)容上的一些具體約定，也應(yīng)符合《典當(dāng)管理辦法》，對(duì)于違反該辦法的約定，借款人可以拒絕履行。

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