車主投保難、險企承保虧 新能源貨車商業(yè)險兩難局面如何破解？
最近，有多地新能源貨車司機和銷售企業(yè)反映，他們遇到了商業(yè)保險投保難。無論是新車還是舊車，在一些地區(qū)，各大保險公司明確拒絕為新能源貨運車輛承保商業(yè)險。即便有些地區(qū)可以承保，卻增加了多項強制購買條款。
國家金融監(jiān)督管理總局今年年初印發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，提出“各財險公司要嚴(yán)格依法做好新能源車的交強險承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強險”，要求大型財險公司“積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保，滿足消費者的保障需求”。但為何仍有保險公司拒絕承保新能源貨車商業(yè)險？
在遼寧沈陽，某品牌的新能源貨車經(jīng)銷商李先生告訴記者，他們銷售的新車商業(yè)保險越來越難上，一開始只是價格貴，后來條件越來越苛刻。
新能源貨車經(jīng)銷商李先生：2023年11月、12月的時候，就感覺到有一部分保險公司不收了，然后找大一點的保險公司，新能源車保費比油車的保費要貴一些，上浮30%左右。24年的7月份以后，非營運的車都不上了，想買這個保險只給辦營運的，這樣的保費基本上就破萬了，要在12000元左右。
10月份以后，李先生發(fā)現(xiàn)，本地大部分保險公司已經(jīng)不再承保新能源貨車商業(yè)險，他們只能利用在行業(yè)多年的關(guān)系找人在外省出保險，但這樣的渠道也越來越難，不到10萬元的車型，一年的保費甚至要兩萬元左右。
由于正常渠道無法上商業(yè)險，李先生和同行的新能源貨車銷量受到很大影響，七成交易因為無法上商業(yè)保險而被取消，有的為了上保險，甚至買客運版車型來拉貨。
新能源貨車經(jīng)銷商李先生：十輛車當(dāng)中有一輛能找人交上高額保險，有1-2輛是只上交強險“裸奔”的，剩下7輛基本都是退掉、買不成的，或者把它變成客運版的車型。我們的車型分貨運版的和客運版的，他們冒著客車來載貨的風(fēng)險，也不愿意承受保險保不上或者高保費。
車主李女士去年11月買了新能源貨車，當(dāng)時正常上了商業(yè)險，而今年續(xù)保時，保險公司要求她必須把車輛性質(zhì)改為營運，去上更貴的營運險才行。
記者和李先生一起隨機來到一家大型保險公司的門店，一進(jìn)門工作人員直接告知，新能源貨車上交強險都要層層上報，商業(yè)險一概不保。
不僅是門店，一位與李先生有多年合作關(guān)系的保險公司工作人員坦言，他們也想出單賺錢，但全省的新能源貨車都有上險難的問題。這位工作人員表示，今年行業(yè)對新能源貨車的審核突然變嚴(yán)，主要是因為作為新生事物，新能源貨車此前產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗不足，今年賠付率太高。
保險公司工作人員：今年突然整個行業(yè)都是這樣的情況，去年沒保也不知道賠付能多少，預(yù)估的賠付結(jié)果賠得太多，所以今年全給限制住了。這個事得統(tǒng)一解決，存在風(fēng)險太大了。
保險公司考慮利潤不承保就能規(guī)避風(fēng)險，但行駛在路上的司機的風(fēng)險陡增。
沈陽一家貨運租賃公司的負(fù)責(zé)人魏先生透露，他們的新能源貨車今年保險到期后，一旦此前出過險，就再上不了商業(yè)險，只能鋌而走險去買所謂的“統(tǒng)籌險”。他明白一旦發(fā)生事故，統(tǒng)籌公司很容易拒賠甚至干脆聯(lián)系不到，但也沒有其他辦法。
魏先生：現(xiàn)在可以說，保險是這個行業(yè)一個沉重的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在有100多臺車，商業(yè)險比例占到一半，其他的份額我們變相走了統(tǒng)籌。這種形勢發(fā)展下去，它的不確定性太強了，不知道來年會是什么情況。我們可能會淘汰一部分新能源電車，換回油車或者是混合動力汽車。
雖然魏先生打算把新能源貨車賣掉規(guī)避風(fēng)險，但二手車商卻也不敢再接。
二手車商賈先生：如果我去交保險，第一是交不上，第二如果是找人交上了商業(yè)保險費，價格甚至都達(dá)到車價的一半還要多。一方面收的時候沒商業(yè)保險，另一方面賣的時候沒保險。新能源二手車基本上在貨車這方面，銷售停滯了。只有交強險，真有事故后果不可預(yù)測，所以客戶也不認(rèn)。
不僅僅是在遼寧，全國多地的司機、車主都在反映同樣的問題。新能源貨車風(fēng)險高、投保難，這樣的困境該如何突破？
在四川成都做物流配送的李先生反映，他們公司剛買了13輛新能源自卸貨車，只有一家大型保險公司愿意承保，但前提是附加多種他們不需要的項目，保費昂貴。
李先生：存量電動車越來越多的情況下，買保險的價格越來越高，油車保險就七八千，現(xiàn)在我們整個的保費，交強險加商業(yè)險都要25000了。他們是會強行售賣一些跟車險本身無關(guān)的險，包括精神撫慰險、駕乘人員險，但我們都只有一個駕駛員，他強行要求買這些。
剛在北京購買新能源自卸車的張先生也是同樣的情況，托人找中介才找到一家愿意承保的保險公司，可兩萬多元一年的費用，讓他犯了難。
張先生：說是新能源車賠付率高，現(xiàn)在商業(yè)險都在22000元-24000元不等，4臺車我只是上了交強險，關(guān)鍵是不換新能源車好多手續(xù)辦不了，所以必須得換。這個時候沒有商業(yè)險對誰都不負(fù)責(zé)任，司機開車也不負(fù)責(zé)任，對社會也是不負(fù)責(zé)任的。
山西運城的南先生有多輛貨車運送自家產(chǎn)品，他告訴記者，去年買的新能源貨車今年沒法續(xù)商業(yè)險，今年新買的更是不行。一位代理多家保險公司業(yè)務(wù)的資深保險中介告訴記者，新能源貨車保費貴，根源是賠付率高，保險公司不賺反賠。
保險中介：商業(yè)險并不是強制的，主要是因為車的賠付太高了，特別是電池的賠付，畢竟保險公司也是要盈利的。
這位保險中介人員解釋，他接觸了不少新能源貨車?yán)碣r案，廠家與保險公司對于電池“是換還是修”有極大爭議。面對新技術(shù)，保險公司議價權(quán)很低，導(dǎo)致動輒賠償高昂電池費用，最終惡性循環(huán)。
保險中介：電池廠家對這一塊卡得非常嚴(yán)，首先廠家授權(quán)很少，只允許在有限的幾個授權(quán)地去維修，如果是在其他地方維修，廠家就不給質(zhì)保了。保險公司在電池這塊沒有議價能力，不像以前的燃油車，保險公司可以去找一些修理廠維修，但是電池這一塊保險公司也不敢，或者保險公司愿意有的客戶不愿意，所以最后就只能在這一塊認(rèn)虧。
在多家保險公司工作過的資深保險專家白玉瑋介紹，城市貨運車輛在油車時代的出險率不低，導(dǎo)致相關(guān)研究不多，到了電車時代，保險公司面對迅猛變化，應(yīng)對不足。
資深保險專家白玉瑋：傳統(tǒng)燃油汽車的輕卡，在賠付率方面也不是很樂觀，這塊業(yè)務(wù)僅次于網(wǎng)約車出租車和重型大貨車的賠付率，是一個不賠不賺，甚至說是微虧的狀態(tài)，屬于雞肋業(yè)務(wù)。長期以來保險公司并沒有對其進(jìn)行深入研究，底子不好?，F(xiàn)在更新迭代新能源車之后，也沒有這個經(jīng)驗，也沒有這個能力去運作這件事情，運營出了很大的問題。
白玉瑋介紹，目前新能源汽車不僅僅是貨運車輛上保險遇到難題，普通私家車其實也面臨保費比油車更高的問題，其根源就在于，保險公司在電車時代，對于電池?fù)p壞的鑒定沒有話語權(quán)。新能源貨車價格低、折舊快的特性又放大了這一問題，一旦遇到事故傷及電池，更換費用往往趕上了折舊后的車輛價值。
資深保險專家白玉瑋：對于電池?fù)p失的鑒定維修更換這一塊，現(xiàn)在是一個“黑盒子”。不單是新能源的重卡，輕卡以及私家車，涉及電池的更換，對于保險公司來講都是一個難題，不好修干脆換。而且還有一個關(guān)鍵問題，它涉及安全性，那么就在4S店、電池的供應(yīng)商維修，要是不換就不保修，無法保證安全。這個時候投保人覺得需要安全，就必須得要求保險公司同意更換嶄新的電池，由于對新能源電池的鑒定技術(shù)處在一種信息不對稱的黑箱狀態(tài)，保險公司、投保人以及4S店，只能默認(rèn)聽取電池供應(yīng)商的話語。
一些地方保險行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管單位為了避免沒有商業(yè)險可保的情況，又強行讓一家或幾家保險公司承保此類業(yè)務(wù)。這時，賣方會提高保險價格，買方又難以承受，效果不理想。如何解決難題？
資深保險專家白玉瑋：傳統(tǒng)的商業(yè)車險，從技術(shù)角度來講，已經(jīng)不能適用于現(xiàn)在這么龐大復(fù)雜新增的這些風(fēng)險，燃油車時代的算法，燃油車時代的條款已經(jīng)不適應(yīng)了。它的里程、天氣、路況，甚至它的擁堵程度，可以通過地圖數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)以及歷史的中保信理賠數(shù)據(jù)識別。新產(chǎn)品跑得多，風(fēng)險必然高，支付的保費也必然高，跑的少支出保費也少，其實客戶也能接受。
資深保險專家 白玉瑋：這個事情得整個生態(tài)的各方坐下來形成一個能夠各讓一步的解決方案，要不然新能源貨車賣不出去，最后市場也沒有了。
（原標(biāo)題：車主投保難、險企承保虧 新能源貨車商業(yè)險兩難局面如何破解？）
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